خيارات الحصول على تمويل عقاري في السعودية

ما هو التمويل العقاري؟

التمويل العقاري هو تمويل يحصل عليه الأشخاص، سواء أكانوا أشخاصًا ذوي صفةٍ طبيعيّة أو اعتبارية بغرض الاستثمار في امتلاك العقارات بأنواعها المختلفة، أو شراء عقارٍ أو بنائه أو ترميمه أو تحسينه، وذلك مقابل ضمان متفقٍ عليه بين الطرفين مثل منح حق الامتياز على العقار للمُموّل أو رهنه له رهنًا موثقًا رسميًا أو غير ذلك من صور الضمان التي يُتفق عليها بين المموّل والشخص المستفيد من التمويل وفق القواعد القانونية المتبعة والإجراءات المنظمة، ويكون ذلك من خلال التمويل لشراء العقار أو بناء أو ترميم أو تحسين عقار.

هذا التعريف يعني أن التمويل العقاري لا يتعلق فحسب بشراء العقارات، بل يشتمل تحت مظلته على الخدمات الأخرى  المُشار إليها آنِفًا.

مزايا التّمويل العقاري

على الرغم من أن الديون التي قد تترتب على الحصول على تمويلٍ عقاري يمكن أن تكون ضمن أضخم الالتزامات المالية على عاتق المرء في المدى الطويل، إلا أن التمويل العقاري سيجعل الحصول على منزل أمرًا في متناول اليد. فامتلاك منزلٍ يُعد صفقةً من أكبر صفقات المرء في حياته، بيد أن توفير كمية المال المطلوب لشراء منزلٍ قد يكون أمرًا ضاغطًا على ميزانية الأسرة، بينما يمكن أن تكون فترة السداد على فتراتٍ زمنية طويلة المدى خيارًا ملائمًا لامتلاك المنزل.

فضلًا عن ذلك، فإن من مزايا التمويل العقاري الحصول على قروضٍ عقارية بمعدلات فائدة أقل مما هي عليه في مجالات القروض الأخرى. وفي حين يتغير سعر الفائدة في التمويل العقاري سنويًا فإن المشتري يستفيد من خصومات من هذه الفوائد في المدى الزمني الطويل.

كذلك، من مزايا التمويل العقاري، مساهمته في حصول المرء على درجة ضمان أعلى للائتمان في حال سارت أموره بشأن القرض العقاري على نحوٍ جيد من حيث الالتزام بتسديد الأقساط في مواعيدها بلا تأخير، هذا الأمر سيعني تعزيز الفرصة في الحصول على قرضٍ عقاري آخر بسعر فائدةٍ أقل، لما له من أثرٍ على تعزيز مصداقية الشخص المدِين في نظر المُقرضِين.

انتقاء التمويل العقاري المناسب

يتطلب الاختيار الصّحيح للمموّل العقاري المناسب اتباع عددٍ من الخطوات، تشمل:

تقدير تكاليف التمويل، بمقارنة هامش الأرباح السنوية للتمويل الممنوح من الجهات الممولة المختلفة على نحوٍ يساعد المرء على الإلمام بالتكاليف الفعلية لكلٍ منها على حدة. كذلك، يجدر بطالب التمويل حساب معدل كُلفة الأجل لكل عرضٍ من عروض التمويل العقاري، نظرًا لاختلافه من عرضٍ إلى آخر؛ فبعض منتجات التمويل العقاري هي ذات كُلفة أجل ثابتة على امتداد فترة التمويل، بينما البعض الآخر تتغير فيه كُلفة الأجل وتخضع للتعديل بناءً على بعض المؤشرات.

إلى جانب ما ذُكِر، فإن مُميزات العرض التمويلي هي أحد الجوانب التي ينبغي على طالب التمويل إيلاءها العناية اللازمة. تشمل المُميزات المعنية هنا أية مزايا تمنحها الجهة المُموّلة ويمكن أن يكون من شأنها توفير المال وتقليل تكلفة التمويل، مثل برامج التأمين الشاملة على العقار، الحصول على خصمٍ عند السداد مبكرًا، أو فترة سماح في تسديد الأقساط أو إمكانية تأجيلها، إلى آخر هذه المُميّزات.

ومما ينبغي لطالب التمويل الحرص عليه أيضًا، التأكد من توافق فترة السداد مع إمكانياته المادية، وأن يُراعي هذا الأمر عند تحديده لفترة السداد بما يترتب عليها من زيادة في قيمة الأقساط الشهرية في حال كانت الفترة قصيرة وما قد يُشكّله ذلك من ضغطٍ على الميزانية الشهرية.

الحصول على تمويل عقاري في السعودية

تتوفر في المملكة العربية السعودية عدة أنواعٍ من التمويل العقاري، تشمل:

–  التمويل العقاري التقليدي

يُمكّن هذا النوع من التمويل العقاري المستفيدين من الحصول على تمويل عقاري يبلغ في حدّه الأقصى 85%، من المصارف التجارية أو شركات التمويل العقاري المرخّصة وفق لوائح التمويل العقاري وأنظمته المعمول بها في المملكة العربية السعودية التي قد تشمل ضمن ضوابطها شرط الحد الأدنى للراتب الشهري أو النص على تحويله.

–  الرهن العقاري

يُتيح الرهن العقاري لصاحبه الحصول على قرضٍ عقاريٍّ مقابل رهن عقاره لفترةٍ معينةٍ للجهة مانحة التمويل كضمانٍ إلى حين سداد مبلغ التمويل. هذا يعني أن الجهة المُقرِضة تمتلك الحق القانوني في الاستحواذ على العقار في حال عجزَ المستفيد عن سداد مبلغ القرض.

– الإيجار المنتهي بالتمليك

تتولى الجهة المموّلة في هذا النوع من التمويل شراء العقار الذي يُحدّده الشخص المستفيد ثم تأجيره له مقابل أقساطٍ تُسدّد في فترةٍ يُتفق عليها بين الطرفين، وبعد انقضائها وسداد الأقساط كافةً تتنازل جهة التمويل عن العقار للمستأجر وفق عقد التمويل الموقّع وبموجب اللوائح المنظمة لذلك.

–  برنامج التمويل المدعوم

يتوافق برنامج التمويل المدعوم مع معايير الشريعة الإسلامية، ويتولى تنفيذه صندوق التنمية العقارية بالتعاون مع المصارف التجارية وشركات التمويل المرخصة. يُشرف الصندوق على سداد تكاليف التمويل سدادًا كليًّا أو جزئيًا، على ألا يتجاوز الحدّ الأقصى مبلغ خمسمائة ألف ريال، بينما تتراوح النسبة بناءً على دخل طالب التمويل وعدد أفراد أسرته.

–  برنامج الرهن المُيسّر

يهدف هذا البرنامج إلى تيسير حصول الأفراد على قرضٍ لشراء وحدةٍ جاهزة، عبر خفض المقدم الأول المدفوع من 15%  إلى 10% لكل مواطنٍ حصل على موافقة صندوق التنمية العقارية، مقابل ضمانٍ ماليٍّ يمنحه الصندوق إنابةً عن المواطن المستفيد للبنك المموّل أو شركة التمويل. يشترط الصندوق ألا يتجاوز مبلغ المقدّم 5% من مبلغ التمويل على أن يكون أقصى حدٍّ له مبلغ أربعين ألف ريال.

–  حملة سكني

أُطلِقت هذه الحملة بالتعاون بين وزارة الإسكان و صندوق التنمية العقارية. توفر الحملة ثلاث فئاتٍ من العروض السكنية المدعومة، تشمل: الوحدات السكنية، سواء أكانت جاهزة أو بيعت على الخارطة، والأراضي السكنية، والتمويل السكني المدعوم. وتتفاوت نسب الدعم المقررة بناءً على طبيعة المشروع والمنطقة.